一文讀懂Apple Card：國內(nèi)再次無緣首發(fā)？    真神卡還是信仰？

返現(xiàn)竟然是最不起眼的特點(diǎn)？手游玩家必備神卡？

在前幾天那場號稱最軟的蘋果發(fā)布會上，除了各色訂閱服務(wù)，最大的亮點(diǎn)大概就是蘋果的信用卡服務(wù)：Apple Card了。這是號稱目前最輕薄方便的信用卡，特色是無卡號無需等待，即申即用。不過遺憾的是，Apple Card依然暫時無緣中國。

那么這張卡到底是 真神卡，還是 信仰卡? 下面我們就來看看 ~

首先，我們先來總結(jié)下Apple Card的幾大特點(diǎn)：

1.“四無”：無卡號、無 CVV、無有效期、無簽名
2.與 Wallet 高度集成
3.最高3%返現(xiàn)

4.免年費(fèi)、低利息；

需要注意的是，此次的Apple Card是蘋果與 高盛聯(lián)合發(fā)卡的（ 畢竟蘋果本身沒有發(fā)卡資質(zhì)），通過萬事達(dá)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。準(zhǔn)確地講，這張卡的發(fā)卡方應(yīng)該是高盛，只不過是蘋果的風(fēng)頭蓋過了前者。

小編注：高盛是美國知名的投資銀行，此前對個人金融業(yè)務(wù)涉獵不多，主要以風(fēng)險投資為主要業(yè)務(wù)。自金融危機(jī)以來，高盛一直致力于拓展業(yè)務(wù)鏈條，此次與蘋果聯(lián)合發(fā)卡，也是其對C端市場的一次試探。

無卡號的信用卡怎么用？

從“卡”的物理外形來說，這次Apple Card就與尋常的信用卡不同，它 沒有一般信用卡的卡號、CVV碼等信息，消費(fèi)時也無需簽名。用蘋果官方的宣傳語來講，這就是一張“住在”你iPhone里面的信用卡，自然蘋果的Apple Pay就是它的主要應(yīng)用場景。

雖說是高度集成于iPhone內(nèi)，但蘋果在發(fā)布會也提到用戶可以申請一張實體卡片作為紀(jì)念之用?？ㄆ捎?鈦合金材質(zhì)和激光刻蝕技術(shù)，卡身采用極簡設(shè)計，除了 Apple Logo、卡主姓名和芯片外再無任何其他信息。盡管鈦合金卡身造價不菲，但蘋果并沒有收取工本費(fèi)用。并且丟失補(bǔ)卡也不會額外收費(fèi)。

但不管怎么說，Apple Card的申請開通與使用，都與你手上的IOS設(shè)備密不可分。通過Apple Pay的助力，這張卡在線下商戶基本能暢通無阻地使用。而且因為沒有卡號、CVV碼等敏感信息，還能有效降低盜刷風(fēng)險。在部分不支持Apple Pay、或者需要VCC碼和卡號的線上支付場景（比如蘋果自家的Apps Store），Wallet 應(yīng)用將可以提供一個虛擬卡號和虛擬確認(rèn)碼，號碼是半永久性的，可以隨時重新生成。

作為一張信用卡，部分還款功能自然也是不能缺席的。蘋果表示你可以選擇任意還款數(shù)額，而他們只收取市場最低的利息，官方給出的年利率參考數(shù)據(jù)為 13.24%-24.24%。

另外，Apple Card 宣稱沒有任何其他費(fèi)用：無年費(fèi)、無跨境交易手續(xù)費(fèi)、無超限或退款費(fèi)、無預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、無逾期還款罰款（但有利息）。從日常使用來講，這張卡和一般的信用卡并沒有什么根本性的差別，而且服務(wù)內(nèi)容涵蓋了不少小白辦卡會踩到的雷點(diǎn)。不得不講，這確實是一張適合小白入門的好卡~（年輕人的第一張.. 信用卡？？）

高度與Wallet集成，讓每一筆消費(fèi)“有根有據(jù)”
眾所周知，蘋果一貫的特長是軟硬件結(jié)合，這在Apple Pay上也并不例外。

此次蘋果在Wallet應(yīng)用上加入了類似記賬的功能，使用不同的顏色將用戶的花銷分類，比如粉色代表娛樂、橙色代表食物、黃色代表購物等等。你不僅可以詳細(xì)查看每一筆支出的款項、商戶名、時間，還能直接定位到消費(fèi)的地點(diǎn)，這在遇到盜刷的時候或許能幫上忙。

提到盜刷，預(yù)警功能自然是少不得的。在發(fā)現(xiàn)可疑交易時，Wallet 會及時推送提醒，用戶只需要標(biāo)記“Ok”或上報盜刷即可。用戶還可以在App內(nèi)與銀行客服直接聯(lián)系，卡片被盜后可以直接在APP上凍結(jié)，這比尋常的人工客服核實要快捷便利許多。

值得一說的是，盡管Wallet在記賬能力方面不如許多專業(yè)的記賬軟件，但自動記賬功能和還款提醒、實時還款就能讓一大批懶癌患者卸載掉手機(jī)中的記賬APP了。

最高3%的返利，并不是看著那么美好？

從國內(nèi)媒體的報道來看，Apple Card最受關(guān)注的， 大概就是高達(dá)3%的返點(diǎn)了。對于國內(nèi)用戶來說，這確實是非常有新引力的。不過在小編看來，這恰恰是Apple Card最“大路”的一個特點(diǎn)。

為什么這么說？讓我們先來看看Apple Card 按消費(fèi)類型給予用戶不同比例的返現(xiàn)，具體如下：

3%：蘋果商品，包括 Apple Store、蘋果官網(wǎng)、App Store、iTunes、iCloud、Apple Music 等消費(fèi)。
2%：任意使用 Apple Pay 的消費(fèi)。

1%：使用實體 Apple Card 的消費(fèi)。

從比例來說，蘋果自家的商品、服務(wù)顯然是最高的，既然是蘋果自家的卡，對自家平臺有傾斜也是常理。拿硬件產(chǎn)品來說，基本上購買iPhone能到97折的力度，這在一年前都是相當(dāng)給力的。然而近期iPhone在第三方渠道和分期付款方面有巨大力度，對于大部分潛在消費(fèi)者來說第三方渠道顯然能很輕松獲得低于97折的力度。大概只有一些官網(wǎng)的冷門產(chǎn)品（例如數(shù)據(jù)線、手機(jī)保護(hù)殼）等產(chǎn)品，才能體現(xiàn)出優(yōu)勢。（還得沒到官網(wǎng)分期付款的門檻）

目前大部分電商都能做到97折以上的優(yōu)惠

當(dāng)然， Apps Store的3%優(yōu)惠，對于某些喜歡手游氪金的玩家來說就是巨大利好了。畢竟以前同樣的力度只能靠第三方禮品卡，風(fēng)險稍大。

至于Apple Pay的2%返現(xiàn)，熟知美國信用卡市場的朋友都知道，這個點(diǎn)數(shù)的返利只能說是一般水平，這也是為什么小編在前文中講，這是Apple Card最“大路”的地方。比如Citi Double Cash、Discover IT、Discover IT Miles 等信用卡的無類別消費(fèi)返現(xiàn)都在1~2個點(diǎn)之間，而針對餐飲、加油、超市消費(fèi)返現(xiàn)在5~6個點(diǎn)以上的比比皆是。網(wǎng)購方面，亞馬遜和大通銀行合作的 Chase Amazon，也能有5~6個點(diǎn)的返點(diǎn)。最后是Apple Pay沒有傳統(tǒng)信用卡自帶的開卡禮和酒店積分、里程等優(yōu)惠。

所以單純從返現(xiàn)這個特點(diǎn)來說，Apple Card并不對傳統(tǒng)信用卡構(gòu)成多大威脅。并且值得注意的是，蘋果官方也沒有提過Apple Card的積分問題，倘若沒有積分，那么Apple Card的競爭力還得再打一個折扣。

雖說返現(xiàn)競爭力不高，但Apple Pay還是有厚道的地方的，那就是 返現(xiàn)上不封頂。也就是講，卡額度有多大，返現(xiàn)就有多大。例如你單次消費(fèi)20萬美元，就能獲得高達(dá)4000美元的返現(xiàn)。

中國區(qū)啥時候能用上？

目前Apple Card的發(fā)卡方高盛在中國尚無個人銀行業(yè)務(wù)，而且萬事達(dá)卡也沒有進(jìn)入中國內(nèi)地。蘋果要原封不動地將Apple Pay搬到中國，難度還是不小的。現(xiàn)實點(diǎn)來講，和中國的銀行合作，走銀聯(lián)渠道是比較可行的方式。

但這就帶來了Apple Pay的返現(xiàn)優(yōu)惠能不能在中國落地生根的問題了。正如前文所講，返現(xiàn)在美國很常見，但在中國并不多見。主要原因還是有這兩方面：

首先，美國的刷卡費(fèi)用普遍在2~3個點(diǎn)，強(qiáng)勢一點(diǎn)的銀行則會超過3個點(diǎn)。這樣的刷卡費(fèi)用自然能覆蓋得了1~2個點(diǎn)的返現(xiàn)。而我國銀行的刷卡費(fèi)率普遍為0.6個點(diǎn)，屬于銀行的比例就更低了，搞返現(xiàn)自然就是貼錢賺吆喝的事，自然不能成為常態(tài)。

然后是刷卡費(fèi)率低除了影響銀行返現(xiàn)活動的積極性外，還衍生了龐大的POS機(jī)刷卡黑產(chǎn)業(yè)，分分鐘能把搞活動的銀行薅禿。中信銀行幾年前和返利網(wǎng)推出過一張1%返現(xiàn)的卡，即便做了諸多限制，如線下有積分商戶、返利網(wǎng)等級限制、每月返現(xiàn)封頂從200縮少至100 元等，依然難以避免成為羊毛黨薅毛的對象，最后只能取消現(xiàn)金返現(xiàn)。

網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于信用卡黑產(chǎn)的報道并不罕見

因此，就算Apple Pay得以進(jìn)入中國市場，返現(xiàn)這種好事大概是沒有的。就算是有1~2個點(diǎn)的返現(xiàn)，估計也不可能上不設(shè)頂。不過蘋果自家產(chǎn)品的3個點(diǎn)優(yōu)惠，還是比較穩(wěn)的。（但就算三個點(diǎn)，也比不過PDD啊，也就造福國內(nèi)的手游玩家了 ）

總的來說，但看返現(xiàn)部分，Apple Card和其它美國同行相比并沒有特別大的優(yōu)勢。但依托于蘋果強(qiáng)大的生態(tài)鏈和品牌效應(yīng)，相信還是能吸引不少路人辦卡的。畢竟鈦合金的卡身點(diǎn)擊就送，來一張收藏用還是非常不錯的。